Prévoyance & protection
Un accident, une maladie, un décès : les aléas de la vie peuvent remettre en cause en quelques semaines ce qu'on a mis des années à construire. La prévoyance, c'est le filet de sécurité qu'on ne voit que quand on en a besoin.
Les indépendants et dirigeants sont particulièrement exposés : pas de maintien de salaire automatique, des couvertures obligatoires souvent insuffisantes, et un risque professionnel directement lié à leur capacité physique à travailler. Bien se protéger est une nécessité patrimoniale avant d'être un choix.
Les solutions disponibles
Capital garanti aux proches
Assurance décès / invalidité
En quoi ça consiste
Fiscalité
Les primes versées sur un contrat de prévoyance TNS sont déductibles du revenu professionnel (dans le cadre de la loi Madelin, dans les limites légales). Le capital reçu par les bénéficiaires est exonéré d'IR.
Points clés
- Capital décès hors succession si clause bénéficiaire bien rédigée
- Rente éducation pour les enfants mineurs en cas de décès
- Garantie invalidité totale et permanente (ITP/IPT/IPP selon les contrats)
- Garantie double effet en cas de décès accidentel
- Primes adaptables selon l'évolution de votre patrimoine et situation familiale
Pour qui ?
Toute personne ayant des proches à charge (conjoint, enfants) et/ou des dettes en cours (crédit immobilier, prêt professionnel). Indispensable quand les revenus du foyer reposent majoritairement sur une seule personne.
Protection du crédit
Assurance emprunteur
En quoi ça consiste
Fiscalité
Primes non déductibles pour les particuliers (sauf dans le cadre Madelin pour les TNS si le crédit est professionnel). Le capital remboursé par l'assureur en cas de sinistre est exonéré d'IR.
Points clés
- Couverture décès, invalidité et incapacité de travail
- Délégation d'assurance : choix libre du contrat depuis la loi Lemoine (2022)
- Économies substantielles possible vs contrat bancaire (20-50 % selon les profils)
- Résiliation à tout moment et remplacement du contrat depuis 2022
- Garanties adaptables (quotité à 100 % ou partagée entre co-emprunteurs)
Pour qui ?
Tout emprunteur avec un crédit immobilier en cours. Particulièrement pertinent pour les profils qui ont souscrit l'assurance de leur banque sans comparer : le gain potentiel est souvent significatif.
Travailleurs Non-Salariés
Prévoyance TNS
En quoi ça consiste
Fiscalité
Primes déductibles du bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin (limites spécifiques selon le revenu et le type de garantie). Cotisations sociales non dues sur les primes.
Points clés
- Indemnités journalières complémentaires dès le 1er jour ou après franchise choisie
- Rente invalidité en cas d'incapacité définitive à exercer
- Couverture adaptée à votre statut (BIC, BNC, gérant majorit. SARL…)
- Primes déductibles du revenu professionnel (loi Madelin)
- Maintien des garanties en cas de changement de statut juridique possible
Pour qui ?
Tout travailleur non-salarié (TNS) : micro-entrepreneur, EI, gérant majoritaire de SARL, professions libérales, associé de SNC. Priorité absolue si votre activité repose entièrement sur votre capacité physique à travailler.
Complémentaire santé
Mutuelle santé
En quoi ça consiste
Fiscalité
Pour les TNS : primes déductibles dans le cadre Madelin (limites légales). Pour les gérants avec contrat collectif : cotisations déductibles des charges sociales et de l'IS de la société.
Points clés
- Remboursement du ticket modérateur, des dépassements d'honoraires et de l'optique/dentaire
- Contrats sur-mesure selon vos besoins réels (hospitalisations, spécialistes, médecines douces)
- Pour les gérants : contrat collectif obligatoire déductible des charges de l'entreprise
- Comparaison large du marché : les écarts de prix et de garanties sont très significatifs
- Résiliation annuelle à date d'anniversaire ou à tout moment après 1 an
Pour qui ?
Tout indépendant ou dirigeant souhaitant optimiser sa couverture santé et réduire son reste-à-charge. Particulièrement utile pour les familles avec enfants ou les profils ayant des besoins spécifiques (optique, dentaire, médecines douces).
* Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement comporte un risque de perte en capital. La sélection des solutions est réalisée après analyse complète de votre situation et de votre profil investisseur.
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