Placements financiers
Les enveloppes financières sont des contenants, pas des produits. Ce qui compte, c'est ce qu'on y met, pourquoi, et dans quel ordre.
Assurance-vie, PER, PEA, compte-titres, contrat de capitalisation : chaque enveloppe a sa logique fiscale, ses règles de fonctionnement et son utilité dans une stratégie patrimoniale. Bien les combiner est la clé d'une optimisation efficace.
Les solutions disponibles
Enveloppe polyvalente
Assurance-vie
En quoi ça consiste
Fiscalité
Gains imposés uniquement lors des retraits, après abattement annuel. Flat tax 12,8 % ou barème progressif de l'IR selon les cas. Prélèvements sociaux de 17,2 %.
Points clés
- Capital disponible à tout moment (liquidité totale)
- Fiscalité douce sur les gains après 8 ans (abattement 4 600 € / 9 200 € en couple)
- Transmission hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire
- Accès à une large gamme de supports (fonds euros, UC actions, SCPI, Private Equity)
- Pas de plafond de versement
Pour qui ?
Toute personne souhaitant épargner à moyen/long terme avec un accès à son capital. Idéale pour la constitution d'un capital, la préparation retraite et la transmission patrimoniale.
Retraite + défiscalisation
Plan d'Épargne Retraite (PER)
En quoi ça consiste
Fiscalité
Versements déductibles du revenu imposable (IR ou BIC/BNC selon le statut). À la sortie : rente ou capital imposé à l'IR + prélèvements sociaux sur les plus-values.
Points clés
- Déduction fiscale immédiate des versements (jusqu'au plafond PERP/Madelin)
- Sortie en capital à la retraite (depuis la réforme 2019)
- Versements libres et flexibles, aucun engagement régulier
- Accès à des cas de déblocage anticipé (achat résidence principale, invalidité, surendettement…)
- Disponible en version individuelle, d'entreprise (PERO) ou collectif (PERCO)
Pour qui ?
Idéal pour les entrepreneurs et dirigeants avec une TMI élevée (30 %, 41 %, 45 %). Plus le taux marginal est haut, plus la déduction est puissante. Également pertinent pour les TNS via le contrat Madelin.
Personnes physiques & morales
Contrat de capitalisation
En quoi ça consiste
Fiscalité
Pour les personnes morales soumises à l'IS : imposition annuelle forfaitaire sur la base d'un taux technique (méthode de l'étalement). Pour les personnes physiques : identique à l'assurance-vie.
Points clés
- Souscription possible par une personne morale (SCI, holding, société IS)
- Peut être transmis par donation ou succession sans être dénoué
- Démembrement possible (donner la nue-propriété à ses enfants)
- Même fiscalité avantageuse que l'assurance-vie sur les gains
- Intéressant pour loger la trésorerie d'entreprise à l'IS
Pour qui ?
Dirigeants souhaitant investir la trésorerie de leur société. Personnes souhaitant organiser une transmission par démembrement sans perdre la gestion du capital.
Actions européennes
Plan d'Épargne en Actions (PEA)
En quoi ça consiste
Fiscalité
Avant 5 ans : gains imposés à la flat tax 31,4 %. Après 5 ans : exonération d'IR, prélèvements sociaux uniquement (18,6 % pour les retraits à partir du 1er janvier 2026) sur les plus-values.
Points clés
- Exonération d'IR sur les plus-values après 5 ans de détention
- Plafond de versement : 150 000 € (PEA classique) + 75 000 € (PEA-PME)
- Dividendes et plus-values réinvestis en franchise d'impôt
- Accès aux ETF (trackers) éligibles pour diversifier mondialement
- Complémentaire au compte-titres pour les gros portefeuilles
Pour qui ?
Investisseurs avec un horizon long terme (5 ans minimum), à l'aise avec la volatilité des marchés actions. Idéal en complément d'une assurance-vie pour optimiser la fiscalité globale du portefeuille.
Accès universel
Compte-titres ordinaire (CTO)
En quoi ça consiste
Fiscalité
Flat tax de 31,4 % (PFU) sur les dividendes et plus-values réalisées. Option pour le barème progressif de l'IR si plus favorable. Pas de capitalisation fiscale : imposition chaque année sur les revenus.
Points clés
- Aucun plafond de versement ni de durée minimale
- Accès à tous les marchés mondiaux (US, Asie, émergents…)
- Idéal pour loger des titres non éligibles au PEA
- Peut être souscrit en propre ou par une personne morale
- Clôture et retrait à tout moment sans pénalité
Pour qui ?
Complément naturel du PEA et de l'assurance-vie pour les investisseurs qui ont atteint les plafonds ou souhaitent accéder à des marchés non éligibles. Également utilisé par les sociétés pour investir leur trésorerie.
* Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement comporte un risque de perte en capital. La sélection des solutions est réalisée après analyse complète de votre situation et de votre profil investisseur.
Notre valeur ajoutée
Pourquoi passer par un CGP à votre service ?
Souscrire seul un produit financier, c'est possible. Mais choisir le bon produit, au bon moment, dans la bonne enveloppe, avec la bonne structuration : c'est là qu'intervient le conseil.
Sélection objective
Aucun lien exclusif avec un assureur ou distributeur. Je compare pour vous.
Vision globale
Chaque produit s'inscrit dans une stratégie d'ensemble cohérente avec votre situation.
Suivi dans le temps
Je revois votre allocation chaque année et propose des ajustements si nécessaire.
Accès à l'expertise
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